哈喽，小伙伴们~今天小鲸想跟大家聊聊人寿保险。
可能有些小伙伴会有这样的疑问：死了才能理赔的寿险，我为什么要买？对于这个问题，你看完这篇文章自然就会有答案了。
什么是寿险？
寿险是以人的生死为保险对象的一种保险，分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。一般而言，寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任，以及财富传承和筹划。
寿险的分类
1、定期寿险：
定期寿险是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况，保险公司承担给付保险金的责任；若保险期满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
买寿险不是为了防范死亡本身，它的意义在于防范过早死亡而带来的风险，为被保险人承担身后责任，填补因被保险人意身故带来的家庭经济缺口。
既然是为被保险人承担身后责任，填补因被保险人意身故带来的家庭经济缺口，那么毫无疑问，一个家庭中家庭责任最重、收入较高，ta的意外离世会对家里造成的经济压力较大的人，就是理想选择买寿险的人。
2、终身寿险：
终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间，保至被保险人身故或全残，保险终止，由保险公司按合同约定金额赔付。保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外，还具备储蓄的意义。
终身寿险是带有储蓄性质的产品，其显著特点是保单具有现金价值，且保单所有者既可以中途退保领取保金，也可以在急需用钱时，在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性。
总的来说，终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单则是一份保险单。
3、两全保险：
两全保险也是人寿保险的一个基本险种。合同约定的期限内，如果被保险人身故，则赔付身故保险金，如果被保险人到期仍生存的话，则赔付生存保险金。
两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的，一般死亡保险金为约定保额，生存保险金为保费的一定百分比。
4、年金保险：
年金保险是一种特殊的生存保险，通常也会被划入寿险的类别。年金保险以被保险人生存为支付条件，只要被保险人没有身故，每年都可以从保险公司领取一笔钱。它具备理财、子女教育储备、养老等功能。
寿险应该怎么选？
1、适合终身寿险人群
资金充裕的家庭
相同保障额度下，终身寿险费率远高于定期寿险。但是终身寿险保障时间长，而且只要维持合同有效，保险金最终“一定会”给付。所以如果资金充裕又追求终身保障，可以优先考虑终身寿险。
在意保费返还的人群
终身寿险具有储蓄型产品的特点。中途退保了能领取现金价值；保障期间身故，赔付的保险金能缓解生存期间身故给家人带来的经济压力，保障期满仍生存也能获得保险金。怎么都不会出现保费有去无回的情况，横竖不吃亏。
有资产传承需要的人群
购买了终身寿险，保险金最终“一定会”给付，因此终身寿险也具有财富传承的作用。有资产传承需要的人群可以通过购买终身寿险，达到转移资产、合理避税的目的。
2、收入有限理想选择定期寿险
假如经济条件有限，尤其是上有老下有小、房贷车贷压力重重的家庭经济支柱，可理想选择定期寿险。
买寿险是为了防范被保险人的死亡而导致收入中断的风险。年轻时，收入很高，若被保险人死亡，将导致家庭收入锐减；年老时，收入小于支出，被保险人的死亡，财务上不会对家庭造成太大的影响。因此，对寿险而言，较大的风险在年轻时。所以，购买定期寿险，保障风险较大的这几十年，是收入有限时投保的理想选择。
假设30周岁男性有高额房贷、车贷和高龄父母要赡养，如果因意外或疾病导致身故、全残的话，至少需要为家人留下100万的保险金以保证还款及父母的生活。如果你不确定未来的风险，但又希望万一风险来临能给予家人足够的经济支持，那么就可以考虑花较少的钱买个定心丸，同时也不至于影响家庭正常消费。
3、全残保障不可少
死亡导致的收入中断固然可怕，但高度残疾除了导致收入中断，还会带来巨大支出，因此，投保人在选择定期寿险的时候，很好选择死亡和全残均有保障的寿险。
4、根据自己的需求选购
购买终身寿险是以较高的经济支出来保障终身的意外疾病身故/全残风险，避免年老时保费倒挂甚至买不到保险，以及最终可为家人留下一笔较丰厚的遗产。
购买定期寿险则能以较低的支出保证壮年倒下不会给家庭带来太大的经济冲击。人身保障作为最重要的保障，寿险产品人人都应购买优先建议购买终身寿险，在收入有限的情况下也可购买一份定期寿险以低保费增加人身保障。
保额怎么选？
小鲸先给小伙伴们解释下保额是什么：就是投保人在保障期限内去世了，保险公司应赔付的金额。说到这个，你是不是会想，当然越高越好啦！但是想一想保额越高的产品缴费也会更贵，瞬间就被拉回现实了……
所以，多少的保额合适呢？这个其实是一个比较私人、个性化的问题，并没有一个固定的标准。到底每个家庭的情况不一样。但还是有一个测算公式，可以帮你大致规划一下：保额=未来十年维持家庭正常运转所需的费用-家庭现有存款。
维持一个家庭十年正常运转需要的费用需要考虑哪些呢，大概是：这十年里的日常开支+子女教育费用+债务（房贷、车贷等）+赡养老人的费用，这些都是要涵盖在内的。
收关，小鲸想说：
保险的意义在于“保”，是对未来生活的一种规划和保障，在生活的压力下，在披荆斩棘的日子里，想到自己已经为较爱的人做好了保障，也会轻松不少。
