之前和大家聊过我们今后养老金的福利与趋势，那么在美国，养老又能享受什么福利与待遇呢？
01 美国的退休政策 在美国，退休的时间不一样，享受的政策也会有差别。 01 正常退休 在“正常”退休年龄内退休的人，可以领取全额退休金。 02 提前退休 这部分人在美国可以提前退休并“提前申请”领取养老金，但是相应也也会受到一点“惩罚”：每个月只能领到完整养老金的70%-75%。 03 延迟退休 人们选择延迟退休的理由很多，有的人是喜欢工作，更多的人是为了多赚点钱，好让自己能过一个更安定、富足的晚年。 选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益。 02 美国退休金的组成 了解完美国的退休制度，我们在来看看他们的养老保障体系，主要由三部分组成： 政府主导、强制实施的联邦退休金制度； 由企业主导、雇主和雇员共同出资的企业年金计划； 第三个则是由个人负责、自愿参加的个人退休金计划。 01 联邦退休金制度 美国联邦政府的法律规定：所有公司雇佣的职员都强制参与，将税前收入的一定比例交给美国政府，称为社会保障税。 一般是雇员和雇主各缴纳该雇员工资额的6.2%；对于个体经营者，则缴纳其工资额的12.4%， 02 企业年金计划 03 个人退休金计划 03 美国退休后能拿到多少退休金？ 结合美国的养老保障体系，在美国退休后能领到多少退休金呢？ 说句实话，真的没有多少。 高薪工作如职业白领等，年薪6~10万美金，假如平均月收入6000美金： 工作10年，退休金是993美金； 工作20年，退休金是1542美金； 工作35年以上，退休金是2131美金。 一般来说，大家的退休收入都会放在401K, 传统的IRA等税前投资方式。 但是USA Today有过报道： 如果你的大部分资产都持有传统的个人退休账户或401K，你最终将不得不为这些钱缴纳大额税。 假设你在传统IRA中持有75万美元。 当你从IRA提款时，如果按照24%的联邦税率，你将支付高达18万美元的所得税！你在IRA中实际上只有57万美元。 想想都心痛！ 04 养老金不够用，怎么办？ 所以，在美国，几乎每家人家都会购买1-2份保险。不仅可以给自己和家人一份安全保障，还能为你创造积累财富，为你减免税收、享受生前利益…… 而增额终身寿险就是美国比较受欢迎的保险之一，为什么呢？ 主要还是在于它有其他理财产品难以比拟几大优点： 01 补充自己的养老金 那怎么运用增额终身寿，来规划退休后30年的生活呢？ 举个栗子： 每年存6万，存满5年，累计30万。 从61岁开始，每年领10万，一直领到90岁，总领取300万。 如果这时他选择退保，账户里还有69万元余额可以一次性取出。再加上原本的社保养老金，退休以后也能拥有一份体面的老年生活。 02 稳稳的增值 拿香港增额终身寿举例，复利能达到6%~7%，并且是终身锁利。 大家都知道，稳健理财收益一直在降，不少发达国家都已经出现了负利率的情况。 而增额终身寿险能锁定利率，无论将来利率是否下行都不会受到影响。 03 资产隔离 并且增额终身寿有独特的税务优势，因此可以利用这一点，将自己名下的房屋等资产跟人寿保险政策结合起来，更好的保护自己的资产和保障财产的传承。 04 传承问题 增额终身寿就好比一只看不见的手，在我身故后也能根据我的意愿进行财富的分配，比如说让我那不争气的孩子每年领一笔钱，这样既能保证他的生活质量，也能让财富不断的传承下去。 05 保费融资 举个栗子： 老王用10年的时间，花20万配置了一份增额终身寿险。 当他55岁时，保他可以利用这张保单从银行贷出21万的流动现金。 等于这分保单不仅一分钱没花，同时又能合法免税的享用其中的现金值。
