60岁起，每年可以领49万！

前几天和朋友聊天，聊到退休养老金的问题。很多人觉得只要社保交满15年，那退休后每月从社保里领的钱足够满足老年生活了。

真的是这样的吗？

其实，交15年社保只是一个较低标准。大部分的社保养老金，在退休后只能维持基本的生活，但是想退休后享受生活，那是远远不够的。

那如何才能体面且有品质的养老呢？

我朋友为自己养老，一共买了三次养老金。

• 在她30岁的时候，每年投入2万购买储蓄险，10年的时间，总计20万。
• 两年后，她再以5万存20年的方式，继续购买储蓄险，总计100万人民币。

• 同年，她继续每年投入2万，25年的时间，总计50万。

这三种养老保险，每年差不多交9万，总保费170万。

从她60岁开始，每年可以领取49万，活多久就领多久。假如她活到了95岁，那累计可以领走1782万。

这时候账户里还有1215万，可以一次性领走，或者更换收益人，由孩子来继承保单，成为新的受保人，每年继续领取49万，直到孩子100岁。

简单来讲，就是用291万，换了保险公司的2997万，你觉得这笔买卖划算吗？

现阶段利率下行，并且未来很可能会出现负利率的情况，他已经提前锁定利率，为自己准备好源源不断的养老金。

所以，鲸爷这里建议大家，如果你有条件，也一定要尽早为以后做打算。

首要，将买养老保险作为强制储蓄的一种形式。

举个栗子：

如果你将现在每个月少花的2000元，以储蓄险的形式存下来，那将来老了以后，每个月能多领6000块钱，吸引力是不是很大呢？

那时候的你会比现在更需要这笔钱。

第二，只要挑对养老保险，收益是相当可观的。

香港的储蓄险，利率在6%~7%之间，就算是内地储蓄险，年化收益也能达到3.5%，并且这个利率是以复利来计算，也就是利滚利。不管未来利率如何下行，都能有源源不断的现金流。

第三，人生赚钱的时间是有限的，而花钱的时间还有很长很长。

老年后我们可能没有办法持续赚钱了，未来还要面临到疾病等情况。如果没有足够的养老金，光靠存款怎么够呢？

养老保有两种：年金险和增额终身寿险。

如果你自控能力比较差，想要强制储蓄，那就选择年金。它会提供你每个月退休后的收入，这点跟社保养老金很像。

那如果自控力比较强，而且需要一笔任由你自己去支配的资金，那可以选择增额终身寿。

它就像一个存钱罐，丰俭由人。刚开始存进去的时候，现金价值不算高，但到后来一直按照锁定的复利去计息，是非常可观的。而且这笔钱呢，可以随取随用，不受限制。

收关，鲸爷在这里强调一点，如果你还没配备好重疾险、意外险，医疗险这种保障类型的产品，那我建议你先配置好医疗类的保障。

先保障后储蓄，大家千万不要搞反顺序。