最近收到很多朋友的私信，让我帮他们推荐一款重疾险。
收到最多的一条询问就是：
我每年有5000的预算，能买到什么样的重疾险？
相信这是大多数保险小白首要次购买重疾的想法。
我之前强调过很多次，配置重疾险保额至上。
如果你还是持有预算推算保额的想法，希望今天的内容能帮大家建立一个科学的重疾险配置逻辑。
01 为什么说保额至上呢？ 重疾险的目的不是解决医疗费的问题，而是解决休养期间主动收入中断带来的收入损失。 也就是说，重疾险的保额必须跟我们的年收入挂钩。 很多保险代理人会告诉你重疾险保额要做到年收入的3~5倍，那背后的原因是什么呢？ 我国历年来的医疗数据和理赔数据显示，恶性肿瘤是现在我们发病率较高的重大疾病。 比如： 女性高发的乳腺癌、宫颈癌；男性高达的肺癌、肝癌；儿童高发的白血病、脑肿瘤等等。 同时，我们还要知道一件事，以目前的医学水平来看，恶性肿瘤是没有治愈这个概念的。一个人患了癌症，只有三年生存率和五年生存率之说。 重疾险的保额要做到年收入的3~5倍，其实就是为了补偿。 如果我们不幸罹患较高发的重大疾病的时候，能有足够的保额补偿我们3~5年的收入。 当然，在实际的配置中，保额往往很难做到年薪的3~5倍。 比如一些年入百万的高薪人群，你真的让他们做300~500万保额的重疾险规划，保费就太高了。 所以，真正对保险有清晰认知的人，多数情况下，会选择一个退而求其次的保额计算方式：不以年收入的3~5倍计算，而是以年度必要支出的3~5倍来做保额。 比如房贷、车贷、孩子的教育、赡养父母以及日常的必要支出等等。 把保额定在年度必要支出的3~5倍，不仅大大降低了保费，同时也让家庭在遇到疾病风险的时候，生活不至于受到影响。 其实，多少还是会受到影响，如果按照年收入做保额，生活水平不会降低，但是按照必要支出做保额，只能保障最基本的生活水平，但是生活质量肯定不如以前。 确定好保额之后，接下来就要做保费预算。 我们要测算家庭的资产负债情况，基于目前家庭的收支情况制定一个比较合理的预算。 由于保额是根据收入测算，理论上保费不太会超出我们的支付能力。 02 很多人找我规划重疾险的时候，都会拿着一个固定的产品，让我给他们建议，比如：**重疾好不好？**重疾险值不值得买？ 这样的问题，我还真回答不了，还是得要进入到重疾险的配置逻辑中来。 在保额和保费预算都已经确定后，基本上就会出现两种情况： 保费预算足以支撑保额； 保费预算不足以支撑保额。 其实，所有的保险产品是没有高低优劣之分的。要知道，保险合同没有技术壁垒，你能写进合同的内容其他产品也能写，那为什么不同的保险合同会千差万别呢？ 因为，寰球上压根没有一份确实完美的保险合同，为什么呢？ 因为确实完美的合同条款一定也足够贵，没人能买得起。 所以，保险公司的精算师们在做产品设计的时候就是在做取舍。 一张合同主打一个功能，满足一类人的需求，其他功能也就相对弱一些。 举个栗子： 老王的家族病史中，直系亲属的心脏病患病率很高，那他就需要心脑血管疾病赔付比例和次数更好的产品。 如果老王预算有限，那他就需要放弃一些其他的保障责任，因为所有的保障责任都好的话，这样的产品保费肯定很贵。 所以，保险公司的精算师在设计产品的时候，就是在做取舍，那我们在配置重疾险的时候，也要基于需求做取舍。 03 首要步，用年收入或者固定支出测算出一个保额，这个保额是不能动的； 第二步，通过家庭资产的负债测算保费，所以这部分也没有什么提升的空间。 01 重症组合的取舍问题 如果保费覆盖不上，退而求其次，选择重症多次分组的产品。 如果还是超出了预算，那就选重症单次赔付的产品。 02 第二，尽量选保终身 03 混合搭配 比如： 一份重症多次不分组的产品搭配一份重症多次分组的产品；或者多次赔付+单次赔付的组合方式等等。 其实，在实际的操作中，重疾险的取舍和搭配方案是千变万化的，所有经常有粉丝问我，那个产品好，我是真的无法回答。 这就好比感冒了，你问医生感康和999哪个好？医生确实会跟你讲：来，伸手，我给你搭个脉先。
