人社部公布过这样一组数据：
企业职工月人均养老金2900元。这个金额，如果没大支出，也能应付下最基本的日常开销。
但是城乡居民的数据就多少有点尴尬了。
2020年，城乡居民月人均养老金仅174元，而这个人群有多庞大呢？
1.6亿。
有机构统计，截止至2015年年底，60岁以上的老人，有超过4成退休后要继续工作来赚取足够的生活费。
一直以为银发打工族只存在于深度老龄化的日本，没想到老龄化社会已经离我们那么近了。
作为子女的80/90后，处境也是非常尴尬，一对夫妻养4个老人，更别说家里还有吞金兽了。
01 他爸妈在老家做点小生意，社保基本上没怎么交过，爸妈年纪大后，养老压力就全在他身上。 趁着父母还没退休，想赶紧规划下父母的养老，希望他们能安享晚年。 今天就借着这个例子，来聊聊怎么用较低的成本解决父母的养老问题。 给父母规划养老，无非就是解决两件事：保证平日有钱花和生病有钱治。 平日有钱花 简单来讲，就是帮父母打造一个终生稳定的现金流。 注意，终生稳定是关键。 建议分成两个部分。 01 增值部分。 02 兜底部分。 这部分可以配置建议考虑年金险或者储蓄险。 因为父母的养老是刚性需求，所以收益必须是确定的，怎么规划呢？ 这位粉丝要求很简单，只需要每个月的养老金足够二老日常支出就好了。 下面这个方案，基本上为他做了0成本养老计划。 在父母50岁到65岁之间，每年投入6万，5年累计投入60万。 从父母61岁开始，每年领6万，一直领到90岁，30年累计领取180万。 父母90岁以后，账户里还有60万余额，如果不想一次性提领，也可以由自己继承这张保单，继续领取。 通过这个方案，一分钱都没花，反而让父母30年领取了180万的养老金。父母百年之后，这笔本金也可以作为自己的养老补充。 5年投入，造福两代人。 可以说，养老金的规划，给了老人较大程度的体面。到底每个月伸手向子女拿钱，和自己账户里有钱，父母的心理感受是完全不一样的。 子女通过养老金的形式，用很低的成本，就可以帮父母营造一个既体面又安全感的晚年生活，这不就是赚钱的意义吗？ 02 这里要用到医疗险。 不过，父母年纪大了，很难买到合适的医疗险。 为什么呢？ 首先，没有合适的产品。 给父母买保险，一般就保障”三大件“：重疾、医疗和意外。 意外险还好说，保费不会太贵，很多高性价比的意外险，投保年龄到65周岁。 但是重疾险和医疗险就很贵，随着年龄的增长，发生疾病的概率就越大，保费也就越贵，而部分保险还可能出现保费倒挂的现象， 以重疾险为例，保费随疾病发生率的增长而增长，而老年人的疾病发生率比年轻人要高得多。 有数据统计： 70岁的老人得重疾的概率是0岁小孩的60多倍，这样的概率下，没有哪家公司敢出70岁还能买的重疾险。 其次，健康告知难通过。 除了保费贵以外，有些保险也并不是想买就能买的，因为健康告知不一定能通过。 重疾险、医疗险等产品都有健康告知，不符合就不能买，买了也白买。 50多岁的人了，身体多多少少有点小毛病，比如高血压、糖尿病等，可能会被保险公司拒保，想买却买不了。 那这个年纪，适合的医疗险有哪些呢？ 01 百万医疗险 百万医疗险主要报销住院产生的医疗费，特别是大病住院，最多可以报销上百万。 并且，百万医疗险价格不贵，50岁左右的老人买，一年只需要1000元左右，而如果拿这些钱给父母买重疾险，基本连10万保额都买不到，保额太低，买起来就没太大意义。 所以对比来看，百万医疗险更适合老年人，建议趁着父母健康，一定要及早给他们买一份。 02 防癌医疗险 并且，年纪越来越大的父母，身体难免有些小毛病，例如有高血压、糖尿病，导致健康告知通不过，百万医疗险买起来难上加难，这时候咱们可以重点考虑防癌医疗险。 03 意外险 意外险价格普遍不贵，50万保额，一年只需要200元左右。 并且，意外险对健康情况没有要求，人人都能买，推荐年轻的朋友都给爸妈买一份。 收关总结一下，父母的养老规划其实就是准备两笔钱：日常要用的钱和生病要用的钱。 这比钱怎么准备，通过什么方式准备，在我看来都不是最重要的，关键在于什么时候开始准备。 想要拥有与百岁人生等长的现金流，越早规划肯定是越划算的。
