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就在昨天，一个重磅消息炸翻了鲸爷的朋友圈！
从6月21日开始，全国所有银行中长期存款的利率，将全部下调！
无论是银行理财，还是银行存款，全部逃不掉。有些人消息传得快，上周末就有了动作，赶在利率调整之前抢大额存单。
银行大额存单被哄抢，直接抢上了微博热搜。
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大部分人肯定还不清楚，这次利率的迅速调整，是直接影响到了我们每一个人。
01
利率下调，对我们有什么影响？
一般，大家一听降息，肯定就是央行的动作了。
但这次不是。
这次各家银行下发的《通知》并不是央行下发的，而是市场利率定价自律机制。
一直以来，银行存款，本来就挺凉。按照央行基准利率：一年1.5%，二年2.1%，三年2.75%。
非常低。
以前，国家是允许利率存在一定上浮。
实际利率=基准利率×上浮倍数，大行较高上浮1.5倍。
拿3年定期利息，我们的利率较高能拿：4.125%。
而新规实行后，定期存款的实际利率改为“基准利率+基点”。虽然各大银行基点略有差异，但是定期存款较高基点只有50BP。
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这就意味着同样3年定期产品，一年的利息现在较高只能拿：3.25%。
讲到这，大家肯定没有概念，给大家举个栗子：
老王将10万块存为3年定期。
调整前较高挣:10万*4.125%*3=12375元。
现在较高挣：10万*3.25%*3=9750元。
如此一来，收益比以前低了2625元。
时间越长或者金额越高，这个数字就会越夸张。
现在看明白了吗？
这个调整，说白了就是大额存单的利息变低了，并且这个利率不断下调是大概率的事件。
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很多人觉得，钱放银行，是很安全的。
但这件事情又一次提醒我们，如果你的钱仅仅放银行，是十分危险的一件事。
银行存款利率不断下调，也不是一件新鲜事儿了，甚至可以说我们现在以及未来很长时间要处于低利率时代。
低利率意味着什么？
安全、低风险的收益率会很低，想要长期放银行获得高收益的想法将会落空。甚至从更长期看，中国是一定会进入负利率时代的。
这点中国央行原行长周小川在2019年的时候就有回应：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代：
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“避免尽快”这四个字，传递了一个信号，那就是或早或晚，终究会进入。
不想给银行打工，那我们的钱还能放在哪里？
02
我该怎么办？
钱不放银行，那还能放哪呢？
我们的钱如果按照投资时间划分，都可以分为这几类：
1）几周或一两个月要用的钱；
2）几个月或一年内要用的钱；
3）1-2年要用的钱；
4）3-5年不用的钱。
5）10年以上长期不用的钱
01
几周或一两个月要用的钱
这个时间段的投资品，其实是最多的。
比如众所周知的余额宝，或者微信里的零钱通。
02
半年到一年要用的钱
这一阶段，我们可以选择一些债券类基金。
风险比余额宝略高，但投资半年多，平均年化收益能达到3-4%。
如果手上闲钱比较多，也可以考虑一些专门投资债券或者港股IPO的信托基金，历史收益能达到10~20%。
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以鲸爷最近入手的一款信托基金举例：
这款基金，是信托公司将募集到的资金，投资到港股IPO打新以及债券基金中，有三种不同的投资组合，可以根据自身偏好进行选择，当然组合不同，收益也不一样。
比如鲸爷选择的是港股IPO投资组合，这个历史收益较高能达到20%以上。
大家都知道，一般我们自己参与港股打新，中签率非常低，特别是市场热门的大肉签。而信托公司是专业机构集中打新，优质独角兽中签率比散户高出很多。
虽然门槛较高，申购金额20万港币起，但是锁定期只有6个月，适合中短期需要资金周转的人。
03
1-2年要用的钱
1-2年的时间长度，有一定的风险承担能力且想投资一些收益比较高的产品，可以考虑前段时间鲸爷经常提到的一款信托基金。
这个产品的历史收益率能达到8%~12%左右。虽然收益率不如上面一款，但是门槛比较低，2万美起金就能申购，锁定期只有1年。
较大的亮点是它的劣后机制，怎么理解呢？
举个栗子：
信托投资一项项目，项目方先拿出10万美金作为劣后资金。
一旦项目出现亏损，那么这个亏损优先让信托公司的这10万美元去承担，而你的本金和收益依然保持不变。
04
3-5年不用的钱
到了三年这个长度，可以购买优质的股权类的项目，就有一定的优势了。
长期年化收益率在10-14%以上，但这类投资品的风险是较高的。
选择这类基金，需要做好长期规划以及心理上的准备。
05
10年以上不用的钱
这个时间长度，就要考虑一些固收类的产品，理财类的保险就是一个不错的选择。
以最近市场大火的年金险为例，不仅收益率更可观，较高能达到年化在3.5%，收益都是在合同里白纸黑字写好的，很高能达到，安全性非常高。
可能细心的小伙伴可能注意到了，鲸爷开篇提到，利率下调之后，银行的定期产品较高也能达到3.25%，且锁定期只有3年，这样看上去年金险似乎没有优势。
其实，我们谈大额存单、银行理财、基金、股票等收益的时候，是单利的概念，而年金险的优势在于它可以锁定长期的收益，并且会给我们复利。
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复利的威力之前鲸爷也跟大家聊过。
举个栗子：
一次性存10万，年化3.5%，复利计息20年，收关本息和为：20万。
而同样是年化3.5%，换成单利计息20年，收关本息和仅仅是：17万。
不仅如此，这个年化利率是锁定的，也就是说今后无论利率如何下调，这张保单的利率不会受到影响。
如果是投资周期很长的一个理财规划，比如孩子的教育金，自己和父母的养老金，倒是可以考虑一下年金险。
写在收关：
每一类投资品，都有流动性、安全性、收益三个方面的优劣。每一个品种，最多也只能满足其中的两项。
像货币基金，流动性好，安全性也高，但收益率就比较低；而年金险，收益和安全性比较高，但投资周期比较长。
鱼与熊掌不可兼得。
今天就到这，如果你对鲸爷推荐的几款产品有兴趣，欢迎加我微信，大家一起交流。
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