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大家好，我是小鲸。
不知道大家发现没，最近很多人的理财观念，逐渐变了。
从相对激进，变得相对保守了，不求有多高的收益率，但求细水长流，稳稳的幸福…
有以上这种转变的，小鲸不用问都知道，都是被最近的股市和基金锤懵了的“失意人”。
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另外，还有一些小伙伴来问，手上有一笔闲钱，一直放在银行收益也不高，有没有什么办法让这笔钱去钱生钱？
俩问题本质上是一样的，都想找个低风险理财产品，今天小鲸给大家聊聊这个话题。
01
确定自己的预期和风险承受能力
市场上投资品种有很多，比如可转债、基金、股票、黄金、国债、年金保险等等。面对这么多投资品种，如果不加分析乱投，收关很容易被割韭菜。
这里告诉大家2个指标，帮你选择合适的投资品种。
首先，确定自己的预期年化收益率。
比如，你一年投资10万，期望赚到多少钱。如果预期赚到1万块，那么预期年化收益率就是10%。
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其次，确定你的风险承受能力。
也就是10万块投资一年，能接受的较大亏损是多少。如果你最多只能承受亏损5000，那么风险亏损在5%。
一般而言，风险偏好类型主要包括保守型、稳健型和激进型。
保守型，可以主要考虑国债、货币基金、打新债、年金保险等等。
稳健型，可以主要考虑固收+、债券基金、基金组合等等。
激进型，可以主要考虑股票型基金、混合型基金、股票、黄金等等。
当然，以上选择并不是确实的，随着投资阅历的增加，你的风险承受能力也会加强，可以适当考虑增配一些其他投资品种，以获取更多的收益。
02
收益稳定又低风险，有什么选择？
说实话，想要低风险，收益又稳健的产品真没几个。
为什么呢？
就拿余额宝来讲，前几年，这些货币基金的收益率还可以去到4%-5%，高的时候能去到6%！
但现在呢？只有2%左右了。
按照我们现在的每年通胀率在6%左右，如果你的闲钱只存余额宝，每年就会损失4%左右。
放着放着就贬值了，是不是很扎心？
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所以，在了解自己能风险承担能力和预期收益以后，如果手里有一笔闲钱，我们就真的得给它们找个收益更高的“新家”了。
对于保守型的小伙伴，一些理财类的保险，倒是一个不错的选择。
以最近市场大火的年金险为例，不仅收益率更可观，较高能达到年化在3.5%，收益都是在合同里白纸黑字写好的，很高能达到，安全性非常高。
可能细心的小伙伴可能注意到了，小鲸刚刚提到我国的通胀率在6%左右，这年化3.5%的收益岂不是依然跑不过通胀？
其实，年金险的收益并不高，但优势就在于它可以锁定长期的收益，并且会给我们复利。
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复利的威力之前小鲸也跟大家聊过。
举个栗子：
一次性存10万，年化3.5%，复利计息20年，收关本息和为：20万。
而同样是年化4%，换成单利计息20年，收关本息和仅仅是：17万。
如果是投资周期很长的一个理财规划，比如孩子的教育金，自己的养老金，倒是可以考虑一下年金险。
第二个，稳健性小伙伴，有一定的风险承担能力且想投资一些收益比较高的产品，可以考虑下信托基金。
还是以一款市面比较火的信托基金举例，这个产品的预期收益率比年金险更高，能达到10.8%左右。门槛比较低，2万美金就能申购，而且相比年金险比较灵活，锁定期只有1年。
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对比其他投资，这个信托基金较大的优势是实行劣后机制。
怎么理解呢？
就是如果碰到行情不好，这款基金一旦出现亏损，那么信托公司将会启动劣后资金，去保障客户本金及收益。
换句话说，就是本金和收益依然会给你，而亏损是由信托公司去承担。
是不是很美好！
03
除了投资基金，还要做好规划
当然，无论是选择什么样的投资方式，合理的规划也非常重要！到底鸡蛋不要全部放在同一个篮子里的道理想必大家都懂。
在这里，再次提醒下大家关于资产配置的思路：
首要，现金类资产。手中的闲钱一定要抽出3～6个月的生活费，当作现金储备，以防紧急用钱。
第二，保障类资产。请检查自己家庭成员的保障是否齐全，这类资产可以提前预防疾病和意外风险。
第三，债权类资产。和自己的短期目标相匹配，在投资时，尽量选择风险较低的产品为主。
第四，权益类资产。和自己的长期（比如3年以后）目标相匹配，可适当尝试一些高风险的投资。
我是小鲸，对于理财产品你还想了解更多，可以加我微信私聊，让我们一起闷声发大财。
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