华人夫妇卖掉中国房子，带着$5万来新西兰，如今买了五套房（上）

来自：新西兰天维网 0 0 2021-01-30

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新近疫情通报：

卫生部1月30日：

新增1例境外输入，没有社区病例。

从今天开始，所有返乡人员在做完第12天检测后，都要待在房间里不能出来。

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来到新西兰，

总能听说身边有华人手握多套房产

简直“人生赢家”

那么真实情况到底如何？

来自天维论坛的网友

就和大家一起分享了自己的经历

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他们夫妇两人毅然来到新西兰

卖掉了中国的房子

只拿着5万纽币

从一穷二白

到现在买了五套房

零首付买房、贷款只还利息……

各种操作，让人看得目瞪口呆

一起来看看吧~

我们两口子是2004年过来，2005年下半年申请技术移民，2006年初批的身份。住在蛤蟆屯。

自从我们2007年买了首要套房子之后，从2008年下半年开始，为自住所支付的代价，一直是等于然后是远远小于相应居住条件所对应的租金的。十几年来，我们每周开支的住房费用都只有小几百刀，住的都是整套的房子。

下面涉及到的数字和时间都是真实的。细节情况基本属实，但是有细微的遮掩和改变。

2007年，我们卖掉了国内的房子。那是一套房改房，我们赶上了福利房的收关一波。60平方的房子，卖了30万人民币，当时觉得是卖了天价了。现在那房子估计至少能卖300万。

30万人民币汇过来，当时大概是5万纽币吧。这便是我们所有的家当了。

2007年正是那一波房价较高的时候。大约因为是新顾客，新移民，没啥光荣历史可以证明自己靠谱，ASB银行说要20%首付，这意味着我们只能买不超过25万的房子。后来选来选去，选了个当年竣工的新房。为了方便叙述，这套房子，就叫做一号房吧。

300平方米独立产权的地皮，80平方米的建筑面积，三个卧室。现在看来是小得很。但是当时，感觉是比我们在国内那套老破小强多了。开放式厨房，大落地窗，木头阳台，带家电精装修，如果不介意没窗帘的话，真的是拎包入住。看着就很高端（当时的感觉哈，不许笑！）。还有个内进车棚，下雨天出门也淋不着。三个独立的互相不影响的车位。环境绿树成荫芳草萋萋，跟我们之前租的那种地毯起毛破损，墙壁斑驳发霉，连窗框都烂掉了窗户开不了的房子相比，那是真香！

价格是27万，首付需要五万四。当时屯里的房价，经过2004-2007年的暴涨，中位数大概是40万。这个一号房，价值是中位数的70%

我们不够首付。而且申请表填完银行说我们收入也不够。当时我全职，时薪大概是18刀，当时的较低工资大概是12左右（不是记得很清楚了），我老婆在读语言学校，没有收入。

眼看着买房就要歇菜。结果峰回路转。

正在纠扯皮中，我老婆突然告诉我说她找到了一份工作。我十分敬佩她。当时她雅思只有3分。基本上就是哑巴加聋子的水平。然后她居然被某个专门负责购物中心和超市清洁的公司给录取了，每周10个小时吧，在一个超市里上夜班做清洁，开个扫地车清洗超市地面。她是语言学校教了CV的写法，她写了就到处发，反正发邮件也不要钱。结果是瞎猫撞到了死老鼠。要知道当时她连驾照都没有。上班的首要日之内就把人家的扫地车给撞坏了（转弯的时候撞墙上了）。

正是因为多了这份收入，银行很勉强地批准了贷款。差了四千刀首付的问题，银行也算了。

付完钱，我们基本上也就是和广大KIWI们一样，口袋账户都是空空的。连窗帘都是攒钱分批做的。TRADEME上买了一圈二手家具和家电，开开心心搬了进去。

后来去买财产保险。AMI问你全屋家当值多少钱，我算了下，说大概2000.结果人家2000没法保险，保额至少2万起。我只好捏着鼻子说对对对那就算两万吧。那些家具家电如果都是新的，大约没准可能值得两万？

总价27万，贷款21.6万，利息是定了五年，9.8%每年。2007年11月交割的。2008年房价哐地就跌了。很多人大约还记得那段房地产界哀鸿遍野的日子。我的邻居们，跟我一模一样的房型（同一个开发商），都是26万甚至25万买下的，就差了几个月，我就亏了一两万。然后利息也一泻千里，直接跌到了7%左右。

此时（2007）我们的居住情况：一号房，80平方米三房，每周按揭本息合计500左右（可能有出入，记忆不准确了）。类似的房子租金在每周300刀左右一套。

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Hamilton City

我当时不懂，贷款利息被银行建议定了5年，于是就定了五年。后来过了大半年，利息跌下来之后，我和ASB联系，要求破除合同重新定。于是交了大概三四千刀的罚款，重新定了利息。好不容易几个月攒了点钱，又没有了。但是这实际上是里程碑的首要步。在重订了利息之后，我的按揭（等额本息，TABLE）的还款金额和房租已经不相上下了。也就是说，如果我租这么个房子，差不都也要付这些钱。

到了2010年，我女儿出生了。我们两口子光荣地领取了COMMUNITY CARD，成为持证穷人。我老婆当时正在怀大读书，因为要带娃，我只能每天工作半天。幸亏我遇到了一个好老板。当时是真穷。我老婆没工作，我有工作，我们的情况完美地落在了福利制度的空隙里，所以我们既没有拿到产假薪水（因为娃她妈没工作），又没拿到那定额的生产补助（因为我有工作而且收入超标）。于是孩子出生，一份钱政府资助都没有。

我女儿是在她妈妈STUDY BREAK (两周) 的首要日之内出生。两周后开学，我老婆又回去上课了，一节课不耽误。新西兰的制度和同学确实好。她有时候把娃带去教教室（因为我下午要上班），同学们帮她写笔记。上台PRESENTATION 的时候，老师在台下帮着抱娃。

此时（2008）我们的居住情况：一号房，80平方米三房，每周按揭本息合计400左右（可能有出入，记忆不准确了）。类似的房子租金在每周300刀左右一套。

就这么过了五六年，到了2013年。这个时候，利息已经降低到5-6%。奥克兰的房子刚刚露出疯涨的苗头。我跟我老婆说我们不然再买一套投资房？过两年卖掉，赚个三五万，也好升级一下我们的居住条件。就算不升级房子，赚钱总归是好事。

好固然是好。事后证明我选的时机也是极准的。但是奈何没首付！当时我老婆毕业了在打零工，我辞了工做点小生意糊口。我们还有一个孩子。几年下来一分钱存款都没有。

前面说过的一号房，27万买的，现在实际估值只有25万了（还不如五年前呢）。五年的房贷还下来，我们还欠着着银行20万。因为银行是按照房产的买卖价格来估值的，所以一号房还是算27万，我有7万自有资产。

死马当活马医吧。我厚着脸皮给我的账户经理（但凡你在银行有了房贷，你就会有个账户经理跟你联系）发了个邮件。我说你能不能借钱给我买个房子。我没首付。但是看在我在你们银行开户10年的份上（实际上是9年），能不能考虑下？

2013年那个时候，储备银行还没有出台LVR 政策。但是各个银行有自己的土政策。虽然奥克兰房子已经涨得不要不要的，但是当时全国各地都还很萧条。银行也没啥房贷业务。被我软磨硬泡的，居然答应了！很高贷款，预批26万贷款。

银行向我解释了，他们是这么算的。我的一号房27万，预计要买的房子（叫做二号房吧），假定是25万，那么总资产就是52万，他们最多愿意贷款总资产的90%（不知道依据了一个什么内部政策），也就是46万。我已经欠了他们20万，他们最多再给我26万。而且因为综合的自有资产比例很低，不仅没有返现，他们还要另外收费一千多，叫做什么“低资产比例贷款费”。

请记住这个计算方式。后面还会反复用到。这是我首要次知道银行抵押比的计算方法。后面所有的房产投资都会遇到这个方法。这是最重要的计算公式，没有之一。

26万就26万吧，聊胜于无。我们于是开始找房子。找来找去找不到，看得上的房子都是30万以上。

有一日之内回家，我们遇到当时卖房子给我们的那个中介，他正在我们邻居门口的篱笆上钉广告，原来是我们的邻居要卖房。我们也是找得累了，直接就跟他说，你也不用搞什么OPEN HOME，我们现在就给OFFER。邻居的房子跟我们的一模一样，价值啥的我们都清楚，连验房都免了。

于是那个中介赚了个快钱。一番讨价还价，二号房以25.5万成交。我们仍旧贷款了26万，多余的5000用来支付那个贷款费，律师费，诸如此类。这个二号房，当年（2008）我的邻居是以25万买的，现在25.5万卖给我。扣除中介费，他持有房产五年，实际上还亏本了。

好了，我们也算是有投资房的人了。二号房入手，是一分钱没花的，只是签了一堆字，背上了一笔债务而已。
但是持有投资房的日子并不是那么好过的。

此时（2013）我们的居住情况：一号房，80平方米三房，每周按揭仅付息（不还本金）200左右（可能有出入，记忆不准确了）。类似的房子租金在每周350刀左右一套。这个时候，已经比租房划算很多了。

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KEVIN STENT/STUFF

2013年那个时候，租房市场比较冷清。我们买下了房子之后，一个多月都租不出去（不排除是洋人管房经理太懒），而房贷却哗哗哗地付出去。我们本来就没啥存款，现金流很快就扛不住。

我于是跟银行商量，能不能只还利息。当时这是个应急之举。但是后来却发现，这个无心之举却成为了一个无比英明的决策，彻底地打开了房产投资的大门，而且深刻地转变了我的观念。

当时的情况，房租是比利息高的。但是架不住动不动就空置，再加上地税保险和维修，实际上每年这个投资房（2号房）都出现轻微的亏损。亏损的金额大概是一两千刀吧。进了所得税，也就降低了几百刀所得税。负的现金流是真的。只不过一年一两千刀，还在我们的承受范围以内。维持是可以维持了。

但是房市就是那么诡异。奥克兰的房价在2014年风驰电掣的暴涨，屯里的房价统计数据也被新区的新房拉动上涨，但是旧房子一直都冷冷清清。到了2015年初，仍旧是这么一副不死不活的样子。

人的欲望是按耐不住的。随着孩子的长大，我们又起了升级自住房的念头。

此时（2015）我们的居住情况：一号房，80平方米三房，每周按揭仅付息（不还本金）200左右（可能有出入，记忆不准确了）。类似的房子租金在每周350刀左右一套。

当时（2015年初）屯里的房价中位数大概是50万左右。我们打算搞个50-55万的房子。相比从前中位数70%的房子，现在买个相当于中位数的房子，妥妥的算是升级。

但是钱从哪里来呢？没得钱。首付那是不可能有的，一分钱都没有的。我们还是那个德性，攒不下钱。

还是那句话，死马当活马医。我又厚着脸皮写邮件去给银行的账户经理，说我们想买一套55万的自住房。首付没有的。你看看有啥办法？能不能像上次一样例外一下帮帮忙？

当时储备银行已经有了20%的LVR 要求。ASB给我的回复简单又快速：

不行。

我挺沮丧的。但是因为这个回答也不意外，所以并不算个太大的打击。我想起从前那个算抵押比的公式来了。我现在的问题是自有资产比例不能满足储备银行的要求。那我就来解决这个问题。我把二号房给卖了，这样我的自有资产比就能上去。按照储备银行的要求，20%的自有资产比例，我们可以买个44万的房子，怎么也比我们现在25万的房子好了。如果银行肯松松手，多给一点，50万也可期呀！所以现在最要紧的，是把2号房给卖了。

于是我们在2月份找了个中介，OPENHOME 开了七八个星期，终于在4月份收到了首要个OFFER,26.8万。算算数字么，扣除了中介费我们大概能把欠银行的贷款全还了。利润那是没有的。持有的这两年还亏了四五千刀。象我这样炒房炒亏本的人，大约不多？

买家是个奥克兰人，倒是没啥条件，只不过交割日期设置在了6个月之后的10月份。我们当时不明白为啥要这样。但是也没太在意。银行的意思是，只要房子卖了无条件，就可以当作已经卖掉，可以谈新贷款了。我们犹豫了几个小时，也就把这个offer接了。

所以首要套投资房（2号房），在持有2年之后，以亏本收场。我们的房子，一号房也好，二号房也罢，从2007年底到2014年底，就完全没有涨过，整整7年。这也不是我少有的经历。屯里的旧房子，从08年初到15年初，七年间价格就一直阴跌。只不过是因为新区的好房子一直入市，才在统计数据上拉高了房价中位数。

我一直说我操控了屯里的房市。我一买房，房价就暴跌，我一卖房，房价就暴涨。2015年从四月开始，屯里房价暴涨。我四月份卖掉的二号房，到10月份交割的时候，那个奥克兰人直接在交割日卖了35万（估计他是七八月无条件成交，10月份交割）。我这下才明白为啥他要延迟6个月交割，原来是奥克兰炒房炒出的经验。

满足了20%的LVR 条件，我们拿到了四十来万的预批（很高贷款），又开始找房。

找房自然是困难的。心比天高钱包（预批）却比纸薄。找来找去，好不容易找到一个GJ的 LAND AND HOME PACKAGE。原来报价52万，我们添了一个卧室（从四卧室加到五卧室），添了厨房储物间，添了个凉棚，加了一个20多平方的大DECK，总报价60万（含地皮）。

房子的设计，确实是喜欢。地点固然不太好但是好歹是新区，无尾静街，景色也好，600平方方方正正的独立产权地，220平方的大平层。60全适用拿下真心不错。这个叫做三号房吧。

银行说贷款就这么多，剩下的十几万你自己掏出来。掏就掏吧。好在是个PACKAGE，估计交房还得大半年以后，付款是一段一段的，有这个时间，我争取从生意里调度点钱出来。

但是事情的发展有些出人意料，这三号房收关仍旧是0首付拿下。

……

欲知后事如何，请期待《华人夫妇卖掉中国房子，带着$5万来新西兰，如今买了五套房（下）》

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