央行突放大招，花呗、借呗要颤抖了！

来自：Mr海 0 0 2021-01-14

被压抑得太久，银行终于可以放开手搞事情了！

近期，一份《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》在业内流传开。

该《通知》显示：

自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理，即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍。

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这意味着，以后信用卡透支利率，银行将获得自主权，再也不用被框得死死的了！

可能有小伙伴会问，信用卡透支利率的放开，会影响我的钱包吗？对银行信用卡业务，乃至包括花呗、京东白条等产品在内的消费金融格局又会产生哪些化学反应呢？

什么是信用卡透支利息？

首先，我们要搞清楚信用卡透支利息是什么。

一般来讲，信用卡免息还款期最长为60天，多数银行信用卡免息期在50天左右。

我们只要在规定的免息期间还款，就不会产生利息，但是一旦逾期，就会产生利息，即从消费当天开始按日计息按月复利。

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这个就是信用卡透支利息，除了未按时全额还款，分期还款以及信用卡取现都是要收取透支利息。

在这之前，各大发卡行，都被要求统一严格执行通行的信用卡透支利率标准在日化0.05%～0.035%（即万分之五0.7倍）的规则。也正因此，1月8日晚间，上述《通知》在业内传开后，引发广泛关注。

松绑后，信用卡透支利率会飙升吗？

有人会担心，取消信用卡透支利率上下限管理，那以后我的的信用卡的透支利率会不会飙升？

鲸爷是觉得，飙升的可能性不大，反而还会有下滑的趋势。

信用卡的盈利模式是利息+手续费。刚刚鲸爷也提到，只有我们逾期还款后，才会产生相应的利息。

只要正常还款，这个政策对我们不会产生太大的影响。

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另一方面，取消信用卡透支利率上下限管理，实施自主定价后，信用卡透支利率将逐渐市场化。通俗来讲，信用卡一旦进入市场赛道，那他们除了要面对来自信用卡公司之间的竞争，还会花呗、借呗等巨头消费贷的迎面正击。

在市场压力环境下，信用卡想要抢占更多的市场份额，信用卡利率之战将会一触即发，这有利于进一步降低信用卡的透支利率水平，对广大持卡人是一大利好。

同时，银行在规避资金风险、控制信用卡坏账率的前提下，合理降低信用卡透支利率的可能性比较大。

中小银行迎来翻身机会

现在信用卡用户的体量非常大，根据央行发布的数据，截至2020年三季度，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，但是超过98%的市场份额被头部十几家发卡银行占据，中小银行发展空间有限。

开放上下限后，对各大银行差异化定价能力是一次重大考验。对不同持卡人进行精准画像并提供差异化服务，将成为消费金融市场的大趋势。中小银行可以充分利用这次机会制订有利于信用卡业务发展的经营策略，参与差异化市场竞争，这可能是一次打翻身战的好机会。

PK花呗、借呗，胜算有多大？

除了对持卡人和银行本身的影响，相信大家更为关注它是否会对花呗、借呗等互联网金融产品形成冲击。

鲸爷是觉得，松绑之后，银行通过信用卡和金融科技公司消费信贷产品有了正面刚的可能性，但挑战性也很大。

互联网金融公司多数是电商、O2O平台，消费金融业务背后，往往都有着强黏性消费场景、高消费支付跳转的联结关系。

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以花呗、借呗为例，背后就有天猫、淘宝、饿了么、盒马等等高频消费平台，能优选支付宝作为交易结算方式。这些互联网巨头们，已经形成了自有生态圈和流量渠道。

银行想要改变现有的金融格局，仅仅依靠价格优势是不够的，如果能突破渠道、消费场景以及获客等限制，还是有一定的可能性。

所以松绑灵活的定价策略，虽然提供了机会，但银行还得在自身产品创新和业务模块苦下功夫，同时也还需要时间。

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