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《投资首年就50%回报？
-- 新西兰人这样养老！》
托尼 原创
昨天和一位年轻的ANZ华人行长YAOYAO聊天。从我2011年初来新西兰算起来，我们认识已经6年多了。从朋友圈知道我回新西兰了，他请我去他支行喝咖啡。我说顺便“采访”一下你吧，他一如既往的爽朗的答应了。
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多年的老朋友了，说起来他还曾帮过我忙。每次回来只要有空我都去拜访一下他，每次的谈话都收获颇丰。我的新西兰的股票账户也是通过YAOYAO开的，在ANZ旗下的证券公司ANZ SECURITIES。
两个和钱打交道的老朋友在一起聊天，话题当然离不开投资。从奥克兰房地产市场的方向，本地银行目前资产负债的情况，本地银行的利率走势，今年的选情，移民政策的变化方向，家庭信托的设立技巧。到底，他在新西兰已经生活了近16年，而且两口子都在新西兰本地的银行工作。
我的投资房贷款是在YAOYAO这里做的，利率给的很不错，关键是贷款方案设计的很好。我因为有一些其他投资和生活需要，所以贷款中留了10万的份额是做的存抵贷（即：该账户只要有存款，那么这部分存款就视同已经还款了，当月不计息。这种方式对于有一定流动性需要的人合算），按贷款利率4.25%计算，这部分的流动性资金收益率相当于是4.25%，远高于银行活期和定期利率。
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因为最近从其他地方汇回新西兰一部分资金，所以超过10万存抵贷抵扣额度了，而超额部分是不计息的。YAOYAO细心的为我开了一个Serious Saver账户，只要账户内当月只增不减，按2.5%计息；他在征求我同意后还为我开了一个自动转存20元，免得我忘了这个只增的条款。我对一个职业经理人的较高评价是靠谱，因为和靠谱的人打交道较大的好处就是踏实，和YAOYAO接触就是踏实的。
我们喝咖啡是在MILFORD MALL，我就是在这里认识YAOYAO的。他那时是一家超市DELI（熟食部）的主管，我给他打工。那时，我断断续续了解到他是上海人，2002年来新西兰读书，拿到梅西大学的双学士学位，再移民，然后把青梅竹马的女朋友（现在的太太）也带了过来。那时记忆最深刻的就是他说自己学金融的，还是想去做银行。
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MILFORD的小船坞，拍于谈话后
后来我们都辞去超市工作，他和几个朋友在做贸易，我在AA继续打工。再后来，我回国了，看朋友圈他去了ANZ（澳新银行）。终于，他实现了自己的阶段目标，做银行了。只知道那段时间他挺辛苦，每天起的很早去比较远的一个区上班，但能看得出来他是开心的，他是真的热爱银行的工作。
回到MILFORD MALL这个熟悉的场景，我不禁感慨万千，想起前几年国内工作时看他朋友圈起早贪黑的忙碌，挺不容易，也为YAOYAO感到高兴。他不仅实现了自己的目标，而且短短几年就做到支行行长了。
他为每个员工也各买了一杯咖啡，我帮他一起拿回支行，他一杯杯分给每个人，他应该记得每个人的口味。
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帅小伙 YAOYAO摄于MILFORD ANZ门口
办完事，聊完天，看看时间差不多了，我准备离去。YAOYAO顺口问了一句：“你开了KIWISAVER没有？”
KIWI SAVER？我当然开了，我们全家都开了。这是新西兰极有特色的一个国民养老投资计划。谈这个，先得介绍一下新西兰人是如何养老的。很多人都说新西兰是个好地方，更多是谈自然环境，并不是说这里特别富裕。上世纪70年代及更早的时候，新西兰是个更为富裕的国家，人均GDP曾位列寰球第二。但随着人口老化，退休金的的压力日益增加，政府后来不得不举债维持。
新西兰人养老其实和中国人一样，一靠社保，二靠自己。新西兰的社保对于所有符合年龄和居住要求的老年人国家会统一给予一笔养老金Superannuation （俗称：政府津贴）；靠自己那就是自己做储蓄投资和财富积累了。那么津贴的标准是怎样呢？这个数额是变化的变化，去年4月的数据（税前），领取周期为每两周（14天）可以领取到：
单身独居 $769.52 / 单身合住 $710.32
已婚（两人均领取） $591.94/人
当然，有其他经济收入也会影响所领取养老金的数额，但大致就是这么个水平。换算为人民币的月收入，那就是上述数据乘10 = 5 （汇率）× 2 （2周一发）。大概就是单身8000元/月/人，已婚6000元/月/人。
这些钱如果仅用于生活是没有问题的，但如果你没有自己的房，那就是问题了。（发现了吗，全寰球都是同样的问题，买房还是租房，区别还是大的）有人说了，自己难道就没有积蓄吗？呵呵，还真是很多人没有的，吃不穷穿不穷，不会规划一世穷啊！要知道，给自己做养老规划也是需要有知识，收入和克服人性弱点的能力的（克制消费）。
好吧，国家党政府里面金融人士很多，总理john key本人就是华尔街回来的金融高管。如何克服人性的弱点呢？他们想的办法就是以毒攻毒。人性是贪婪的，那么就用贪婪来吸引大家为自己养老吧。所以，在政府津贴和个人储蓄之外，KIWISAVER横空出世了。
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当时的规则主要条款有四条：1，只要你开立账户，政府奖励你1000纽币（kick-start）；2，雇主也要按你缴付的比例，较高不超过工资的3%为你存钱；3，只要今后你每年存入1042.86纽币，政府会奖励你521.43纽币；4，该账户除首要次买房外，只能65岁后使用资金。
不得不说，这个制度设计的好啊。这其实说白了就是一个促销版的基金定投嘛，利用人性的贪婪，开户就送钱，你开不开？开了雇主也帮你投一份，你投不投？自雇人士没雇主，没问题啊，你存1000政府存500可以了吧？
我们来算个帐，如果你每年从工资里拿出1000投这个基金定投计划，政府就给你追加500投进去；不考虑雇主也要跟投的比例，你已经在投资当年就取得了50%的年回报！这个寰球哪里有这样好的投资？巴菲特也只有12%的年化收益啊！不亏是华尔街投行人士设计的，新西兰人民的积极性调动起来了。
我是为国开户，光荣！
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自己的老，自己也要养！
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拿数据说话，上图是我从新西兰政府网站下载的统计数据，注册用户超过264万（今年数据已经突破270万），这对于一个总人口只有450万的小国来说，剔除未成年人，已经几乎可以说是全员参与了。
估计国内银行和各公募基金的朋友要流泪了，如果咱们政府也有这个政策，还需要那么辛苦的搞投资者教育，鼓励大家搞基金定投吗？如果全国人民都定投了，我们的股市是不是有希望了？社保基金入市说了多少年了？如果.....
.我知道我想多了。想起我国内躺在那的社保金，我 （点击图片，加入移民交流群）
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上图是我的KIWISAVER账户，浅蓝是余额图，深蓝是投入金额（包括自己的，雇主的，政府的），中间那块差距是什么？答案在前面的已经有了。比较郁闷的是，2012年刚加入时，因为原基金管理公司工作失误，给我选了个货币基金。只到我2014年查询账户时才发现这个问题予以纠正。我觉得基金定投较大的悲剧就是选成货币基金，除非你开始投的时候已经60岁了。
