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近几年，不仅年轻人热衷于投资理财，很多一向保守的老人也不再局限于去银行存定期，他们也开始尝试多样化的投资了。
市面上的各种理财产品层出不穷，养老领域的产品也十分热门，许多老人在理财时选择了一些不靠谱的投资品，非但没有赚到钱，而且还损失了一大笔养老钱。
这样的悲剧故事多不胜数。
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2021年1月19日，湖南益阳的一个天寒地冻的日子。
62岁的老人曹荣林给躺在医院ICU病房的老伴喂了饭之后，走出医院，跳江自杀了。
3天后，他的尸体被找到，从冰冷的水里打捞上岸。
当地有关部门对这个案件进行调查发现：曹荣林自杀的原因，跟一家养老院“爆雷”有关。
原来，曹荣林在当地一家养老机构投资了17万，那是他毕生的积蓄，用来预定养老床位等服务，谁知该机构后来“爆雷”了，包括曹荣林在内的4000多名老人被“套”数亿元。
不幸的是，屋漏偏逢连夜雨，曹荣林的妻子得了重病，住进了ICU病房。这对于曹荣林来说，无疑是雪上加霜，拿不出钱给妻子治病的他，绝望之下选择了跳江自杀。
据媒体报道，益阳当地有超过10家养老机构爆雷。有老人知道自己的养老钱被骗后，心梗去世。
这些养老机构圈钱的套路都差不多：吸引入会→承诺到期可退本息（未入住）或转换成入住费（享折扣）→合约期内定期分红。
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2021年4月13日，又有一起买养老产品被套的事件被爆出：
成都2600个老人买了“康嘉逸居”养老产品，按约定，投资人不仅可以换住酒店，而且还有返利。
穆女士去年3月份买了这款养老产品，她投资了40多万元，因为对方承诺会给8%的利息。
这个利息比银行定期的利息高多了，面对这样的诱惑，穆女士没有抵挡住，投了40多万进去。
谁知，她只在去年10月份收到过一次返利。
因为，项目方资金链断裂，利息不给了。
与穆女士有同样遭遇的人数还不少，有2600多个老人投资了这个项目，一共投了7个亿，人均27万。
这些老人在投资时都签了一份《康嘉逸居入会协议》，协议约定可以退会拿回本金，但当他们想退出时才发现：要钱没有，要房子倒是有很多。
康嘉逸居的工作人员表示，项目还有1100多套公寓没有卖出去，所以资金紧张，等房子卖出去了就能给大家退钱了。如果大家等不了，也可以选择他们的房子。
面对这样的情景，很多老人情绪激动，心急如焚，到底是自己积攒多年的养老钱啊，但再着急也无可奈何。
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老人有投资理财意识是好事，但是一定要谨慎选择投资品。
今天小鲸就和大家来聊一聊“父母理财”这个话题。
无论是我们帮父母打理养老钱，还是父母自己管理，都应该注意以下2点：
1、投资时把“本金安全”放在首位
我们的父母很多都已经退休了，面对的首要问题就是收入的减少，而日常生活开销基本不变，如果身体不好，在药物和治疗上的支出还会不断增加，能结余下来的钱就更少了，未来将面临着支出＞收入的情况，所以父母承受风险的能力是远不如我们的。
所以，对于父母来说，理财的首要目标不是追求多高的收益，而是先考虑如何让手中的钱保值，把风险降低，之后在能防范风险的情况下，再去追求更高的收益。
因此，一些低风险的固定收益的理财产品更适合父母们。
2、除了社保外，还需商业保险的补充
社保是我们最基础的保障，特别是对于上了年纪的父母来说，医保尤其重要。
如果父母一向身体很好，只是偶尔有一些小病小痛的，社保是够用的，但如果因意外导致需要住院治疗或是罹患大病，一些有效的治疗手段，医保能报销的部分还是非常有限的。因此，能在医保报销后提供费用二次报销的商业保险，是抵御风险非常好的选择。
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我们可以用“三个账户”来安排父母的养老钱。
首要个账户：活钱账户
这个账户是为了存储应急资金使用的。存放金额可以是父母全部可支配资金的20%。当然具体比例可以根据父母的实际情况灵活调整。如果父母身体健康，退休金较为充裕，手里的储蓄也比较多，这部分资金的预留比例可以降至15%或10%。反之，预留比例则要提高。
活钱的储备工具，可以选择银行活期或者货币基金这类灵活性和安全性较高的理财产品。
第二个账户：保险账户
这个账户是为了给父母配置商业保险使用的。
● 如果你的父母年龄在50-60岁之间的，建议按照意外险+重疾险+百万医疗险的组合进行选择，这样意外和健康上的风险都可以得到保障。
● 如果你的保费预算较为有限，或是父母的身体健康状况不允许，那么重疾险可无需配置，只选择意外险+医疗险或防癌医疗险即可。
● 如果你的父母年龄在60岁以上，重疾险基本上是买不到了，那么我们可以通过意外险+防癌医疗险的组合来进行配置。
总之，百万医疗险或防癌医疗险和意外险都要尽量安排上，重疾险根据父母的年龄、身体健康情况和资金情况做选择配置。
第三个账户：增值账户
这个账户是为资金中长期稳健增值使用的。存放金额则是除了应急资金和商业保险配置后的那部分。
如果父母可用于增值的资金总量不多，比如20万以内，可以考虑全部配置低风险的投资品，比如银行定期、国债等。这类理财产品收益率不高，但是胜在稳定性和流动性都不错。
如果可用于中长期增值的资金相对充裕，在上述低风险且流动性很好的理财产品配置之外，还可以选择一些中长期（2-5年甚至更久）的投资品配置，比如年金险和增额终身寿险，虽然是保险，但其实它也是一种低风险的理财产品。
在帮父母或者父母自己打理钱财时，如果能按照以上“三个账户”来管理资金，虽然不一定能赚很多，但能更有序、更稳健的把养老钱守护好。
我是小鲸，如果有关于家庭理财、养老规划和保险的任何问题，可以添加我的微信，我们一起聊聊~
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